最新住房公积金数据出炉 你交的钱该这样花!

正确使用自己的公积金

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要领一:精于算计巧用公积金贷款额度

近日,住建部、财政部、人民银行联合发布《全国住房公积金2015年年度报告》。报告显示,2015年末,住房公积金缴存总额89490.36亿元,缴存余额40674.72亿元,分别比2014年末增长19.56%和9.79%。住房公积金究竟该怎么用?每个月我们扣得钱都去哪了?

张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员,在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划:在和丈夫领结婚证前,两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。

2015年住房公积金缴存额比上年增长12.29%

根据公积金管理规定,如果夫妇双方都缴公积金,只能用其中的一个,不能双方同时使用。

据统计,2015全年住房公积金缴存额14549.46亿元,比上年增长12.29%。

张女士是这样设计的:两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元,而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后,他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去,这样既可以做到“以租养贷”,又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后,把现在的4楼和5楼两套居室打通,装上楼梯,就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。

2015全年住房公积金实缴单位231.35万个,实缴职工12393.31万人,分别比上年净增24.85万个、515.92万人,增长12.03%和4.34%。

要领二:留出资金变通公积金来买车

“十二五”期间,住房公积金缴存额56970.51亿元,年均增长15.74%。期末缴存余额比“十一五”期末增长129.63%。

目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。

你交的住房公积金去哪了?

如果同样是10万元5年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是3‰,每月还款额是1823.66元,而汽车贷款的月利率是5.025‰,每月还款额要2169.2元。目前,有些汽车销售商推出10%的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来,两者相差7717.72元。

报告显示,按照《条例》及有关政策规定,单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资的5%缴存住房公积金,最高缴存比例原则上不高于12%。缴存住房公积金的月工资基数,原则上不应超过职工工作地所在设区城市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

此外,住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下,同样借款10万元,5年期汽车贷款每月还款要2169.2元,而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

单位和职工个人缴存的住房公积金均属于职工个人所有。住房公积金管理中心按人民银行规定利率向缴存职工计付利息。

因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷款。

全年住房公积金缴存额14549.46亿元,比上年增长12.29%。年末,住房公积金缴存总额89490.36亿元,缴存余额40674.72亿元,分别比上年末增长19.56%和9.79%。

要领三:组合贷款公积金能省大钱

报告指出,支持职工住房消费,减轻职工住房消费负担。全年住房消费类提取9122.90亿元,占当年缴存额和提取额的62.70%和83.03%,分别比上年提高了4.18个百分点和7.66个百分点。其中,购买、翻建、大修自住住房占46.57%,偿还购房贷款本息占43.67%,租赁住房占3.66%,其他(如物业费提取等)占6.10%。

如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款,可以同时办理个人住房商业贷款,这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。

报告显示,全年发放个人住房贷款11082.63亿元。住房公积金贷款平均金额为35.46万元/笔,比上年增加5.83万元/笔。

朱先生以25万元购买了某高层单元,在委托按揭公司办按揭贷款时,要求帮他争取到20万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格,有时未必能完全按买家的要求进行办理。20万元公积金贷款是该套物业成交价的八成,办这个额度的公积金贷款显然是不可能的,一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成,二来目前公积金贷款的高限额为13万元。

贷款职工中,低收入群体占36.61%,中等收入群体占57.43%,高收入群体占5.96%。

但按揭公司人员发现,因为张先生是某着名跨国公司的销售主管,月收入过万元,是银行的“优质客户”,所以他申请占成交价八成的总贷款额,银行是可以批准的。于是,在按揭公司的帮助下,朱先生与银行等进行了协商,终办理了20万元的“组合贷款”,即由13万元公积金贷款和7万元的商业性贷款组合而成。

发放的个人住房公积金贷款5年(含)以下、5年以上利率分别比同期商业贷款基准利率低2和1.65个百分点,可为贷款职工节约购房利息2097.92亿元,户均节约利息6.71万元。

尽管同样是贷款,但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的年利率是4.77%,而公积金贷款的年利率是3.6%,这一笔公积金贷款一下就帮张先生省下了好几万元。

住房公积金究竟该怎么用?

要领四:无利息税公积金账户省力合算

对于每一个按时缴纳个人住房公积金的人来说,住房公积金是一笔可以灵活运用的财富。

很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多,常常会觉得不划算:除了买房或一些特定情况下才能使用,要“套现”只有等退休,这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知道:钱存在公积金账户里是不收取利息税的,在目前国家规定的利率下,钱存在公积金账户里,绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

如果您不需要这笔钱买房时,这笔钱存在公积金账户里是不用缴利息税的。按照规定,职工当年存储的住房公积金按照银行活期利率0.72%计息,上一年结转的住房公积金按照银行三个月整存整取存款利率1.71%计息。

目前,职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息,上一年结转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整存整取一年的利息是1.98%,除去20%的利息税为1.58%,比公积金的利率要低0.13%。

钱存在公积金账户里,其收益要比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。

因此,如果不是急于用公积金抵扣房款的话,钱存在公积金里绝对省心省力又合算,更何况存在公积金帐户里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款,与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款,还不如另外准备一笔钱,先还商业贷款。

如果你在职时一直未动用公积金,当你到退休年龄时,个人住房公积金账户上的公积金本息会一次性结清,由个人自由支配,它就成了一笔可观的养老金。

要领五:长期缴纳公积金变养老金

当然,住房公积金最主要的价值是用于购买个人住宅。由于你缴纳了个人住房公积金,你就自然拥有了申请住房公积金贷款的权利,可以享受到低息购房贷款的福利。

据了解,目前很多人只知道“三金”是必缴的,而没有“公积金”则问题不大。事实上,公积金也是法定必缴,员工放弃了“公积金”,也等于放弃了一块很重要的福利,甚至可以说是放弃了一份养老金。

住房公积金贷款的优势在于贷款利率低,要比商业住房贷款低1个百分点左右。

首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是,1-5年期年利率为3.6%,6-30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是,1-5年期年利率为4.77%,6-30年期的利率为5.04%。

举个例子

此外,员工如果一直不动用公积金买房,在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时,个人可以提取住房公积金的全部本息余额,这可是一笔相当可观的“养老金”。

同是1万元的贷款,两种贷款方式的年度还款差额在60元至70多元之间。如果申请办理30万元的个人住房贷款,贷款期限为30年,办理公积金贷款可节省的利息总额为63720元。

需要提醒的是,在跳槽、换岗已越来越成为生活的常态的现在,应该时刻注意保护自己的“公积金”。

在相同担保方式下,公积金贷款中的费用一般也比商业贷款低,而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时,贷款费用一般比商业贷款高,但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低,而且保险公司要承担相应的责任和风险。

永信贵宾会网站登录app,签订劳动合同时,员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时,住房公积金本息应转入新调入的单位,应该记住住房公积金账号也要作相应调整。

对于住房公积金贷款,不仅应该知道如何使用,而且还应该懂得如何灵活巧用,使其发挥更大的价值。下面就介绍几种巧妙运用的方法。

实用方法之一:公积金贷款额度灵活使用

王女士和他的先生都是公司的白领,准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子:

在和丈夫领结婚证书前,两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。因为两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金额度10万元,而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后,他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去,这样又可以做到“以租养贷”,减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后,把现在的4楼和5楼两套居室打通,装上楼梯,成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计到家了。

实用方法之二:巧用个人住房组合贷款

如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款,可以同时办理个人住房商业贷款,这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。组合贷款的资金来源,一部分为住房资金管理中心的委托资金,一部分为银行自有资金,最高额度为60万元,不得超过总房价的80%,贷款期限最长为30年。

于女士以40万元购买了某楼盘某高层单元,在委托按揭公司办按揭贷款时,要求帮她争取到32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格,有时未必能完全按买家的要求进行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成,办这个额度的公积金贷款显然是不可能的,一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成,二来广州目前公积金贷款的最高限额为25万元。但亿达按揭公司人员发现,因为于女士是保险公司的精算师,月收入过万元,是银行的“优质客户”,所以她申请占成交价八成的总贷款额,银行是可以批准的。于是,在亿达按揭公司的帮助下,于女士与银行等进行了协商,最终办理了33万元的“组合贷款”,即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。于女士在缴纳了7万元首付款之后,高高兴兴购到了自己喜爱的住房。

实用方法之三:对贷款期限实行优化组合

为了保障贷款资金的安全,提高资金的使用效益,可以将组合贷款的审批手续一次性办完,但银行在实际支付贷款时,不是一次性支付,而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。采用这种新型的贷款模式,可以把普通的购房借款与个人理财有机结合起来。具体操作方法是:先由借款人向银行提出有关贷款请求,银行以客户要求将组合贷款按照住房建设进度作出放款计划,使一笔住房组合贷款变为若干笔子贷款,然后由银行按计划逐笔逐期发放。每一笔子贷款对应不同的放款日期、贷款期限和还款计划。这样做,既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求,又可以使借款人有计划更合理的安排使用资金,从而降低购房的利息支付,减少购房成本。

实用方法之四:将还款方式灵活组合

可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”,一到贷款期限,每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况,通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合,设计还贷本息方案,使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配,提高资金使用效率,降低融资成本。

宋小姐目前月收入5000元,现在准备买一套75万元的房子,做八成20年按揭。如果按照传统的等额本息还款方式,每月需还款近5000元钱;如果采用“移动按揭”,则可以把还款分为三个阶段,根据她提供的收入成长曲线,在一至五年收入较少的阶段可每月还款3500元左右,到了收入提高后的第二个阶段可每月还款5000元,第三阶段可每月还款近7000元。

同样,购房者也可以选择先高后低、两头低、中间高或者抛物型的还款方式。据了解,这种移动按揭对于商品房和经济适用房都可以适用。

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